Стартовал пилотный проект ЦБ по цифровому рублю. Что такое цифровой рубль и как он будет работать, РАПСИ рассказали эксперты финансового рынка.
Тестирование операций с реальными цифровыми рублями началось 15 августа. В нем принимают участие 13 банков и ограниченный круг их клиентов. В дальнейшем Банк России планирует выпускать в дополнение к существующим формам национальной валюты еще и цифровой рубль.
«Запуск пилотирования операций с реальными цифровыми рублями — важнейший этап проекта. Это позволит нам проверить работу платформы цифрового рубля уже в промышленной среде, отработать все необходимые процедуры с привлечением клиентов, скорректировать процессы, если потребуется, и убедиться, что клиентский путь удобен и понятен для пользователей. Мы планируем вводить цифровой рубль в массовый оборот по результатам поэтапного тестирования и при условии успешного завершения пилотирования всех сценариев операций с цифровым рублем. Мы рассчитываем, что начиная с 2025 года национальной цифровой валютой смогут активно пользоваться граждане и бизнес, естественно, по своему желанию», − поясняет первый заместитель председателя Банка России Ольга Скоробогатова.
Новая форма валюты
В настоящее время в России используются две формы рубля: наличная и безналичная. К ним прибавляется еще одна – цифровая. Все они будут равноценны: один наличный рубль равен одному безналичному, а также одному цифровому рублю. Для нового рубля уже придуман логотип.
«Главное отличие – в атрибутике, а также в том, что цифровой рубль будет эмитироваться Банком России, а средства будут храниться в цифровом кошельке клиента в виде цифрового кода», − заявил РАПСИ финансовый эксперт Андрей Верников.
По мнению аналитика компании «Открытие Инвестиции» Андрея Кочеткова, главной особенностью цифрового рубля является наличие цифрового следа использования этих денег.
«Это не обезличенные деньги в виде бумаги или цифр на счету. Применение цифрового рубля позволит отслеживать денежные потоки более эффективно», − отметил Кочетков в беседе с РАПСИ.
На первом этапе пилотирования, как сообщает ЦБ, будут отработаны базовые операции: открытие и пополнение счетов цифрового рубля (цифровых кошельков), переводы цифровых рублей между гражданами, простые автоплатежи, а также оплата покупок и услуг по QR-коду. Расплатиться цифровыми рублями участники пилота смогут в 30 торговых точках, расположенных в 11 городах России. Планируется, что до конца этого года список участников пилота будет расширен за счет привлечения как граждан, так и компаний.
В следующем году перечень операций пополнится сценарием оплаты по динамическому QR-коду, переводами между юридическими лицами. Кроме того, будут расширяться шаблоны простых автоплатежей.
Цифровой след поможет защитить деньги
Согласно исследованию ВЦИОМ, в то время как 36% наших сограждан полностью доверяют банковской системе и готовы размещать свои кровные на банковских вкладах, 35%, напротив, считают необходимым деньги из банков забрать − и как можно скорее. Новый вид национальной валюты если не убедит граждан в безопасности банковской системы, то мог бы хотя бы расширить выбор потребителей финансовых услуг: возможно, размещение денег в виде цифрового кода части россиян покажется более надежным, чем наличная или безналичная форма воплощения средств.
Действительно, безопасность называют одним из преимуществ новой формы рубля: особенности защиты этой валюты в ряде случаев смогут помешать действиям телефонных мошенников.
Проблему телефонного мошенничества недавно проанализировало РАПСИ. Более 14 миллиардов рублей потеряли россияне в прошлом году в результате действий телефонных мошенников, с подобными деяниями сталкивались большинство россиян − 83%, при этом денежный ущерб понес каждый десятый.
В июле Госдума приняла закон, по которому банки будут обязаны возмещать гражданам похищенные средства, если они были переведены без добровольного согласия клиента. Новая норма вводит ряд дополнительных требований к проверкам переводов, которые позволят удостовериться в безопасности платежа: кредитным учреждениям придется ответственнее относиться к транзакциям. В противном случае банки будут обязаны возместить клиенту суммы перевода, совершенного без его добровольного согласия.
Основной проблемой обманутых граждан остается человеческий фактор – невнимательность, излишняя доверчивость, финансовая неграмотность. По операциям с цифровым рублем ЦБ обещает высокий уровень сохранности и безопасности средств, что может свести к минимуму риски от действия мошенников.
«Это не отменяет того факта, что человек может добровольно перевести деньги за какую-то услугу, товар или просто что-то мифическое. Другое дело, что наличие у рубля атрибуции и сохранения базы данных на серверах ЦБ позволят такие операции легко отследить и даже дать им обратный ход», − считает Кочетков.
Как бы то ни было, никакая новая форма валюты не защитит личные средства лучше, чем здравый смысл их владельца.
Кому нужна третья форма рубля
Как считают эксперты, третья форма рубля вполне может пригодиться как обычным обывателям, предпринимателям, так и крупным компаниям. Но у новой денежной единицы есть свои плюсы и минусы.
«Таким образом, при оплате товара физлицом банк исключается как посредник, что, в принципе, выгодно гражданину и не особенно выгодно банкам. Коме того, считается, что операции для граждан будут бесплатные, а компании смогут сэкономить на инкассации и эквайринге», − считает Верников.
По его словам, платежи станут еще быстрее, проще и безопаснее, но есть и минусы: при оплате через цифровой кошелек покупатель не будет получать бонусы и кэшбеки. На размещенные в кошельках цифровые рубли не начисляется процентный доход на остаток.
«Для юридических лиц цифровой рубль – это способ ускорения оборота денег с почти мгновенным подтверждением оплаты конкретных контрактов. Это также способ отслеживания источников поступления средств. Преимущества для частных лиц не столь очевидны, но денежная сфера постоянно развивается, а значит придётся осваивать такой рубль. Больше преимуществ получает государство, которое сможет эффективней отслеживать денежные потоки на предмет взимания налогов, а также снизить риски коррупции, так как это уже не обезличенные цифры, а рубли, имеющие определённую атрибуцию», - считает аналитик компании «Открытие Инвестиции».
Для масштабного внедрения не хватает мобильной связи
Какие-либо подробности – как практически будет происходить размещение цифрового кошелька, объемы комиссии за перевод из других банков (ЦБ утверждает, что для физлиц все операции будут бесплатными), как физически будет происходит оплата товара таким рублем – эксперты прогнозировать затрудняются.
Пожалуй, что на эти вопросы пока не могут ответить даже в ЦБ РФ, так как цифровой рубль запускается в тестовом режиме. Более того, его масштабное внедрение пока маловероятно из-за отсутствия полного покрытия территории страны доступным мобильным интернетом.
«Кроме того, есть значительная прослойка граждан старшего возраста, которые с трудом пользуются кнопочным мобильным телефоном: сложно ожидать от них освоения цифрового рубля в цифровом кошельке в качестве единственного платежного средства. Поэтому сейчас это в большей степени модная идея, которую пытаются обкатать во всем мире. Даже в Китае, где цифровой юань тестировался в 2022 году во время Олимпиады, пока не торопятся широко внедрять данную денежную технологию. Что же до защиты своих средств, то цифровые кошельки предполагают различные методы защиты − от отпечатка пальца, до распознавания лица и других инструментов. Но и это всё ещё предстоит тестировать, осознавать и приходить к оптимальным решениям», − заявил Андрей Кочетков.
